De gevaren van banksparen

AMSTERDAM - Banksparen is hip. Zo hip zelfs dat banksparen op dit moment de meest populaire aflossingsvorm is. De combinatie van gegarandeerde belastingvrije kapitaalsopbouw met daar bij een losse risicoverzekering lijken het product te maken tot het meest transparante en goedkoopste product van dit moment.


Maar wie zich vooraf verdiept in de algemene voorwaarden, komt al snel tot de conclusie dat kiezen voor een bankspaarhypotheek, betekent dat u zich gedurende de gehele looptijd van uw hypotheek verbindt aan die bank.

De populariteit van banksparen is op dit moment zelfs zo groot dat, met name, de grootbanken, op dit moment geen spaarhypotheken meer aanbieden, maar in plaats daarvan alleen nog bankspaarhypotheken. Zelfs bestaande klanten worden aangemoedigd om hun bestaande (spaar)verzekering om te zetten naar een bankspaarhypotheek bij diezelfde bank. De argumenten van lage kosten en, door de loskoppeling van de risicoverzekering, het niet aanwezig zijn van het woekersyndroom klinkt menigeen als muziek in de oren.

Lees eerst de algemene voorwaarden

Voordat u besluit om in te gaan op het aanbod is het belangrijk dat u zich eerst verdiept in algemene voorwaarden, de kleine lettertjes, van het product!

Bij sommige aanbieders staat bijvoorbeeld vermeld dat de bank eenzijdig mag bepalen om alsnog kosten te gaan rekenen of te verhogen voor het product. Maar natuurlijk doen ze dat niet, als u er naar vraagt. Maar waarom wordt dit dan opgenomen in de voorwaarden?

Daarnaast staat bij de meeste banken in de voorwaarden dat de bankspaarrekening alleen kan bestaan als er ook een hypotheek loopt bij diezelfde bank en dat de bank niet zal meewerken aan overdracht van de spaarrekening naar een andere aanbieder. En daar schuilt het gevaar. Stel dat u uw hypotheek wilt (of moet) oversluiten, naar een andere bank. Dan weet u nu alvast dat de bank niet zal werken aan de overdracht van uw spaarpot naar de nieuwe bank, want dit staat letterlijk in de kleine lettertjes!

De enige optie die dan nog resteert is uw spaarrekening te stoppen. Dat betekent dan wel dat u te maken krijgt met een dubbele fiscale straf. Op de eerste plaats bent u maximaal 52% inkomstenbelasting verschuldigd over de waardeaangroei in uw spaarpot en omdat de spaarwaarde in mindering wordt gebracht op de hypotheek verliest u een deel van uw renteaftrek. En als slagroom op de taart, is bij sommige banken in de voorwaarden nog een afkoopboete opgenomen.

Voorbeeld

U sluit een bankspaarhypotheek af met een rente van 5,8 procent. U spaart maandelijks 140 euro om na 30 jaar 136.000 euro te kunnen aflossen. Na 10 jaar blijkt dat door het wegvallen van allerlei kortingen, een andere bank een substantieel beter aanbod heeft. Uw spaarpot is op dat moment 22.800 euro waard.

Zou u besluiten om over te stappen naar een andere bank, dan zal uw huidige bank de spaarpot niet overhevelen naar de nieuwe bank, maar gebruiken om hiermee uw hypotheek af te lossen. Fiscaal is dit niet toegestaan en zult u over 6000 euro maximaal 52 procent inkomstenbelasting betalen. Een kostenpost van ruim 3000 euro, oftewel 13 procent kosten! En leent u het afgeloste bedrag bij de nieuwe bank weer bij, dan heeft over dit deel geen renteaftrek.

U zou ook kunnen kiezen om 20 jaar de resterende 113.200 euro opnieuw te gaan sparen. Door het gemis aan het rente over rente effect betekent dit een verhoging van uw maandinleg van 140 euro naar 254 euro. Een maandlastverhoging van ruim 80 procent!

'Bezint eer ge begint'

Vanuit het oogpunt van de bank is een bankspaarhypotheek een geweldig product. Maar voordat u besluit om de bankspaarjas aan te trekken, moet u zich de volgende vraag stellen: Ben ik er 100 procent van overtuigd dat de bank gedurende de gehele looptijd van de hypotheek mij steeds het beste aanbod blijft geven? Mijn advies: “Bezint eer ge begint”.

Telegraaf 12-04-11