AMSTERDAM - Voor mensen met een financieel vlekje of krasje was het tot voor kort in Nederland prima mogelijk om een hypotheek te krijgen. Aanbieders als Elq (onderdeel van de ter ziele gegane bank Lehman Brothers) maakten graag een uitzondering voor mensen die door gewone banken als snel als te groot risico werden gezien. Die tijd is nu voorbij, en de mensen met een dergelijke hypotheek, moeten nog maar afwachten of ze die kunnen verlengen.

Voordat een bank overgaat tot het verstrekken van een hypotheek vindt er eerst een toetsing plaatst bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) in Tiel. Bij het BKR worden niet alleen persoonlijke leningen en doorlopende kredieten geregistreerd, maar ook uw creditcards, roodstanden op uw betaalrekening, uitgestelde betalingen bij (verzendhuis)bedrijven en telecom-contracten.

Naast het vermelden van deze financiële verplichtingen wordt ook uw betaalgedrag vastgelegd. Heeft u een aantal maanden een achterstand (gehad) dan krijgt u een zogenaamde A codering. En wanneer de lening is overgedragen aan een deurwaarder dan wordt aan de lening het cijfer 2 toegekend. In het vakjargon spreekt men dan over een A2 codering. Daarnaast kan nog het cijfer 3 of 4 worden toegekend indien de lening door de bank is afgeboekt, danwel dat u voor de bank onvindbaar bent.

Met name de verzendhuisbedrijven en telecombedrijven zijn actief met het uit handen geven van de vordering. U denkt slim te zijn door de telefoonnota waarover u discussie hebt even niet te betalen, maar ondertussen heeft u dan wel een A2 codering opgelopen.

Gevolgen BKR codering

De gevolgen van het hebben van een BKR codering zijn zwaar. Heeft u één of meer coderingen, dan kunt u bij de meeste banken simpelweg geen hypotheek meer verkrijgen. Of het nu gaat om 25,- of 10.000,- achterstand, zelfs bij een goede verklaring, zijn de banken niet meer bereid om naar uw verhaal te luisteren. Dan maar snel aflossen of de achterstand inlopen? Helaas werkt dit ook niet! Zodra een lening (met een codering) is afgelost wordt in het BKR weliswaar gemeld dat de lening is afgelost, maar zowel de lening als de codering blijven nog 5 jaar zichtbaar. Is de lening niet afgelost, maar heeft u alleen de achterstand ingelopen, dan blijft de codering zelfs tot in lengte van jaren zichtbaar.

Tot voorkort kon u zich in deze situatie wenden tot een beperkt aantal banken die zich richtte op mensen met een BKR codering zoals GMAC, Sparck en ELQ hypotheken. Middels kortlopende hypotheken, voornamelijk op basis variabele rente, werden leningen aangeboden tegen een verhoogd tarief. Als gevolg van de hypotheekcrisis zijn deze banken inmiddels niet meer actief op de Nederlandse markt en is de markt voor hypotheken met BKR coderingen inmiddels gesloten. Daar komt bij dat de rente bij deze banken inmiddels wel fors gestegen zijn. Soms tot wel boven de 10 % en dat voor de gehele hypotheek! Een ander vervelend aspect is wanneer u wilt gaan verhuizen zij u geen nieuwe hypotheek meer zullen aanbieden en als u dan maar besluit te gaan huren, zij u mogelijk met een boete opzadelen.

Wat kunt u doen?

Wat kunt u nu nog doen als u een woning wil kopen, maar u heeft een BKR codering ? Op internet de zogenaamde “BKR specialisten” raadplegen, die op hun website vermelden dat een hypotheek met een BKR codering (nog steeds) geen enkel probleem is ? Hun aanbiedingen zijn ook gebaseerd op de genoemde, reeds gestopte banken, dus daar hoeft u niet zoveel van te verwachten.

Het dan maar proberen of een “reguliere” bank bereid is om u een nieuwe hypotheek te verstrekken?

Op dit moment is dat uw enige mogelijkheid, maar u heeft op dit moment maar heel weinig keuze uit banken. En die paar banken die, ondanks de huidige hypotheekcrisis, nog bereid zijn om naar uw (uiteraard goede) verhaal te luisteren, worden op dit moment overspoeld met aanvragen. En lukt het niet, dan blijft er niets anders over dan te blijven huren of niet te verhuizen in de hoop op betere tijden.

Telegraaf 24-09-08